Demande de crédit immobilier, de prêt professionnel, rachat de crédit, assurance emprunteur… Les conseillers Karma Finance sont là pour vous guider dans les étapes les plus importantes de votre vie.
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Vous avez un projet en vue et vous êtes prêt à passer le cap ? Plusieurs critères sont à prendre en compte dans votre démarche : situation personnelle et professionnelle, montant de votre apport, vos charges actuelles…
Les taux bas du moment sont également propices à vos projets. Qu'en est-il de l'évolution des taux ?
Sommaire :
- 1. Qu’est-ce qu’un taux fixe ?
- 2. Comment sont déterminés les taux ?
- 3. Quels sont les critères qui font varier les taux immobiliers ?
- 4. Comment évoluent les taux immobiliers ?
- 5. Comment obtenir le meilleur taux de crédit ?
1. Qu’est-ce qu’un taux fixe ?
• Le taux fixe
Un taux fixe est un taux d'intérêt qui reste identique pendant toute la durée de vie de votre prêt immobilier. Ceci permet donc une visibilité sur le coût total du crédit qui reste inchangé jusqu'à la dernière échéance de remboursement.
• Le taux variable
Le taux variable, à l'inverse du taux fixe, ne permet pas une visibilité à long terme. Celui-ci est déterminé en fonction d'un indice de référence : l'Euribor (taux moyen d'intérêt pratiqué par les banques pour les emprunts effectués entre elles). Un crédit à taux variable peut être avantageux lorsque l'Euribor diminue mais peut vite devenir anxiogène si l'indice de référence vient à augmenter. Les taux variables sont momentanément suspendus compte tenu des indices de références bas depuis 5/6 ans. Pour prévenir toutes variations des taux de crédits immobiliers (hausse ou baisse), les taux variables peuvent être capés : par exemple, si vous avez souscrit en 2013 un taux de prêt immobilier de 3.00% capé à 2 points, lors d'une augmentation les taux immobiliers ne pourront pas être supérieurs à 5.00%, ni lors d'une diminution inférieur à 1%.
2. Comment sont déterminés les taux ?
Il faut savoir que chaque dossier de financement présente des caractéristiques différentes, d’un projet à un autre les taux peuvent varier même pour des crédits à durée identique. Alors inutile de comparer le taux obtenu avec celui du voisin, de l’ami ou du collègue… Il n’aura sûrement pas les mêmes revenus que vous, le même apport ou encore la même gestion bancaire.
Les banques vont attribuer un taux en fonction du risque qu’elles prennent à vous accorder un crédit. Plus le risque est grand et plus les taux d’emprunt sont élevés. Ainsi, chaque prêt immobilier avec son taux et sa durée sera proposé en fonction du profil de l’emprunteur et de sa capacité de financement.
3. Quels sont les critères qui font varier les taux des crédits immobiliers ?
Les taux immobiliers sont déterminés en fonction du taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE) et des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) sur 10 ans.
D'autres éléments entrent en ligne de compte :
Les objectifs commerciaux de la banque
Il sont déterminés en fonction de la concurrence, du contexte économique et financier, de la politique risque voulue par les banques et des objectifs de conquêtes de nouveaux clients que se fixent les banques.
La durée du crédit
Avec un prêt immobilier à taux fixe, plus la durée est longue et plus le taux sera élevé.
La durée minimale d’un prêt est de 5 ans tandis que la durée maximale est de 25 ans et de 2 ans de différé sous certaines conditions : travaux ou construction.
Le montant de votre apport
L’apport fait partie des éléments qui vont rassurer les établissements bancaires. En effet, plus vous mettrez d’apport et plus le risque pour la banque diminuera car le montant prêté sera plus faible.
L’apport personnel est le montant que vous investissez dans votre projet immobilier. Il peut provenir de vos économies, d’un héritage, d’un don ou de la revente d’un bien.
En 2021, un apport comprenant les frais de notaire et les frais annexes est préconisé pour obtenir un prêt immobilier facilement. Toutefois, en fonction de votre projet, des financement sans apport sont possibles.
Le montant de vos revenus annuels
Vos revenus professionnels ou locatifs (présents et à venir) rentrent bien évidemment en compte dans l’évaluation de la banque puisque ce sont eux qui vont déterminer votre taux d’endettement et et vont leur permettre de définir votre capacité à emprunter. Plus vos revenus sont élevés, plus vos mensualités et donc le montant que vous pouvez emprunter pourront être importants. Le taux d’endettement maximal autorisé est de 35%, fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) depuis janvier 2021.
4. Comment évoluent les taux des crédits immobiliers ?
Depuis des années, les taux immobiliers évoluent principalement à la baisse. Toutefois, la crise financière et économique de 2008 avait fait remonter les taux d'intérêts immobiliers. La baisse a ensuite repris son cours dès 2009 et s'est poursuivie. Cette hausse a ensuite laissé place à une chute des taux qui va perdurer jusqu’à aujourd’hui.
Regardons le graphique de plus près !
Le graphique des taux démontre qu’en 2015, le taux de crédit immobilier moyen national sur 25 ans s’établit à 2,85%. Sur un emprunt de 200 000 €, cela équivaut à une mensualité de 933 € avec un coût total du crédit qui s’élève à 79 868 € (hors assurance).
En 2021, le taux de crédit immobilier moyen sur 25 ans est de 1,30%. Sur un emprunt du même montant que l’exemple cité ci-dessus, cela équivaut à une mensualité de 781 € et un coût total du crédit de 34 365 € hors assurance.
Emprunter en 2021 plutôt qu'en 2015, permet une économie de 45 503 € sur le coût total du crédit et 152 € sur les mensualités.
Début 2021, les indicateurs sont toujours au vert et affichent des valeurs très intéressantes pour les emprunteurs. Mais ce n'était pas toujours le cas auparavant, d'où la nécessité de scruter les taux.
En effet, en 2011, le taux immobilier moyen d'un emprunt de 200 000 € sur 25 ans se situait autour de 4,00 %, on constate donc pour l'emprunteur une économie de 275 € sur la mensualité et de 82 337 € sur le coût total du crédit hors assurance par rapport à cette année.
5. Comment obtenir le meilleur taux de crédit ?
Pour obtenir le meilleur taux de crédit immobilier, vous pouvez faire appel à votre courtier Karma Finance qui vous accompagnera dans la recherche du meilleur financement, grâce à son expertise et son savoir-faire.
Pour cela, vous pouvez demander une étude gratuite de votre projet ou demander à être recontacté rapidement par un de nos conseillers.
Karma Finance, expert en courtage immobilier sur Toulouse et sa région
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