Demande de crédit immobilier, de prêt professionnel, rachat de crédit, assurance emprunteur… Les conseillers Karma Finance sont là pour vous guider dans les étapes les plus importantes de votre vie.
Découvrez tous les tutos by Karma « c’est si simple » pour aborder toutes ces étapes sereinement et avec des conseils d’experts !
Ça y est ! Vous avez décidé d’acheter l’appartement ou la maison de vos rêves mais vous vous sentez submergés par toutes les démarches qu’il faut entreprendre ? Vous ne savez pas par où commencer ? De l’étude de votre projet au déblocage des fonds nécessaires, découvrez toutes les étapes à effectuer pour vivre cette expérience sereinement !
Sommaire :
- 1. Demandez une étude gratuite et personnalisée à un courtier immobilier
- 2. Montez votre dossier de financement et signez le mandat
- 3. Étudiez les différentes propositions bancaires et choisissez votre banque
- 4. Ouvrez votre compte bancaire
- 5. Recevez votre prêt !
1. Demandez une étude gratuite et personnalisée à un courtier immobilier
Avant de partir en quête de votre bien idéal, il est crucial de prendre rendez-vous avec votre courtier afin qu’il étudie votre capacité de financement et vous donne votre budget réel.
Le courtier immobilier vous fait part de ses conseils pour que votre dossier respecte les conditions d’octroi des banques. Par exemple, en cas de découverts trop fréquents, ou si vous avez effectué de grosses dépenses récemment (au-dessus de vos moyens), il est judicieux de repousser votre demande de prêt le temps d’aplanir vos comptes.
Lors de ce premier rendez-vous, il vous sera demandés les documents suivants :
- Dernier avis d’imposition
- 3 derniers bulletins de salaire
- 3 derniers relevés de tous vos comptes bancaires
- Justificatif de vos crédits en cours
Ces documents peuvent toutefois varier en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.
Le + Karma : vous pouvez aussi réaliser une demande d’étude de dossier en ligne en seulement 2 minutes !
2. Montez votre dossier de financement et signez le mandat
Cette étape est très importante : ne négligez pas votre dossier de financement sous peine d’obtenir un refus de la banque.
Grâce au professionnalisme des conseillers Karma, cette étape vous sera facilitée !
Pour composer votre dossier avant le dépôt auprès des différentes institutions bancaires veillez à ce que les documents soient lisibles, de bonne qualité et à ce qu’il ne manque aucun élément. Le dossier ne peut être déposé en banque que lorsqu’un compromis ou une promesse de vente a été signée.
Dans votre dossier de crédit immobilier, vous serez amené à fournir des documents relatifs à vos ressources et à vos charges qui serviront à rassurer la banque quant à votre bonne santé financière. Il est donc capital de présenter un excellent profil emprunteur.
Une fois votre dossier complet, votre conseiller Karma vous fait signer un mandat de recherche en financement, reprenant toutes vos informations personnelles ainsi que le chiffrage de votre projet. Ce document est essentiel pour pouvoir présenter votre dossier dans les établissements prêteurs.
Comment optimiser son profil emprunteur ?
Les 3 astuces de Karma Finance :
- Faites en sorte que vos relevés de comptes sur les trois derniers mois soient irréprochables : sans aucun incident, créditeurs et avec de l’épargne régulière. En effet, vos banquiers et courtiers devront estimer au travers de vos documents si vous êtes capable ou non de payer la future mensualité sur toute la durée de votre prêt.
- Privilégiez une situation professionnelle stable : un emprunteur en CDI sera plus facilement accepté qu’un emprunteur en CDD ou intérim depuis moins de 2 ans. Pour prouver votre engagement dans le projet, il est conseillé d’avoir un minimum d’apport. Plus l’apport personnel est élevé, mieux c’est !
- Conservez une certaine cohérence avec votre situation personnelle et financière : le prêteur ne prendra pas le risque de s’engager avec vous si vous souhaitez acheter un corps de ferme où tout est à refaire, alors que vous êtes déjà au maximum du taux d’endettement.
Lors de l’étude de votre dossier, le banquier s’assure de l’éligibilité de celui-ci par une série de vérifications liées à votre niveau de vie :
- Votre taux d’endettement : Il ne doit généralement pas dépasser les 33%. Ce taux permet à la banque de vérifier que votre emprunt soit compatible avec votre niveau de vie. Calcul du Taux d’endettement= (Charges des crédits en cours + mensualité du nouveau prêt) / revenus
- Le reste à vivre pour votre foyer : Il représente le minimum légal nécessaire pour gérer les dépenses du quotidien (nourriture, habillement, transports, loisirs, etc…). Cet indicateur varie en fonction des banques mais généralement elles demandent un reste à vivre de 900€ pour un couple + 150€ par enfant. Calcul du Reste à vivre = total des revenus - total des charges
- Le différentiel de charges : la banque regarde si la future mensualité de votre crédit fera augmenter vos charges. Par exemple, vous payez actuellement un loyer de 700€ et le montant de votre futur crédit pour votre résidence principale sera de 900€. Le saut de charges sera alors de 200€. Le banquier devra s’assurer que ça ne posera pas de problème sur votre gestion bancaire.
- Le taux d’apport : En règle générale, on considère que l’apport idéal représente au moins 10%, mais le montant minimum peut varier en fonction du profil et de la situation. Dans tous les cas, plus votre apport est important, plus bas sera votre taux d’intérêt.
En connaissant les critères sur lesquels se fonde l’organisme prêteur pour vous accorder ou non le prêt immobilier, votre courtier Karma va vous aider à préparer votre demande. Tous les établissements n’ont pas les mêmes niveaux d’exigence et n’apportent pas le même regard et la même importance à ces différents critères.
Vous souhaitez discuter de votre projet avec un de nos experts ?
3. Étudiez les différentes propositions bancaires et choisissez votre banque
Votre courtier immobilier vous permet en un seul rendez-vous d’avoir accès à toutes les offres de prêt immobilier proposées en négociant pour vous les meilleures conditions de crédit (taux, assurances, frais de dossiers et autres options).
Une fois l’ensemble des propositions bancaires reçues, votre courtier prend contact avec vous pour vous présenter les offres les plus en adéquation avec votre projet et vous accompagnera, grâce à son expérience, dans votre décision.
Votre choix devra se faire en comparant plusieurs facteurs :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global : ce taux représente l’ensemble des frais liés à votre crédit (taux d’intérêt nominal, frais d’assurance et de dossier, frais de courtage…).
- Le coût total de l’assurance emprunteur et les garanties de couverture
- Les frais annexes : montant de la garantie et des frais de dossier
- Le type de garantie : hypothèque, société de caution…
- Le montant du coût total du crédit
- Les contreparties demandées par la banque : apport, MRH, achat de parts sociales…
4. Ouvrez votre compte bancaire
Votre courtier immobilier vous accompagne dans la banque choisie pour valider la demande de prêt et l’ouverture de vos comptes bancaires. Il sert d’intermédiaire entre vous et votre nouveau conseiller bancaire.
Lors de ce rendez-vous, un lien vous sera communiqué afin de compléter vos questionnaires de santé pour l’assurance de votre prêt immobilier.
5. Recevez votre prêt !
À la suite du rendez-vous en banque et une fois l’assurance validée, votre offre de prêt vous est envoyée soit par voie postale soit par courrier électronique. L’offre de prêt est un document qui vous lie avec l’établissement prêteur. Vous vous engagez à régler vos mensualités durant toute la durée de votre prêt et la banque s’engage à mettre les fonds à votre disposition. Ce document recense toutes les informations liées à votre crédit : montant du crédit, durée, taux nominal, TAEG, garanties choisies, couverture d’assurance, coût total…
Après réception de l’offre, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour l’accepter ou la refuser. Passé ce délai, vous devrez retourner l’offre de prêt paraphée, signée et datée à la banque pour lui déclarer que vous acceptez les termes de votre engagement.
Pendant le délai de réflexion et afin de gagner du temps nous vous conseillons d’envoyer l’offre de prêt à votre notaire et de convenir avec lui d’un rendez-vous pour la signature de l’acte (entre 5 et 10 jours après la fin du délai de rétractation des 10 jours).
Une fois l’offre contrôlée par la banque et les fonds débloqués, vous pouvez vous rendre chez le notaire pour signer l’acte authentique de vente et devenir officiellement propriétaire de l’appartement ou la maison de vos rêves.
À savoir : pour une construction, l’acte de vente pour l’achat du terrain ne pourra se faire qu’une fois le permis de construire validé et réceptionné.
Karma Finance, expert en courtage immobilier sur Toulouse et sa région
Avez-vous d’autres questions pour nos experts ? Vos conseillers sont disponibles du lundi au vendredi de 9h à 18h par téléphone au 05 67 76 46 21 ou par mail à l’adresse contact@karma-finance.com.
Spécialistes dans le domaine du prêt immobilier, nous vous aidons à trouver la solution la plus avantageuse pour vous. Nous réalisons une étude de financement personnalisée et gratuite pour chaque projet. Vous êtes ainsi libéré de toute démarche administrative et commerciale et vous bénéficiez des meilleures conditions du moment !